Cum sa economisesti eficient ca sa ai o pensie linistita

O vorba inteleapta spune ca „paza buna trece primejdia rea”. Cand vine vorba despre linistea ta la iesirea la pensie e bine sa te gandesti foarte bine la aceasta zicala si din timp, ca atunci cand vine vremea pensionarii sa ai venituri suficiente pentru a-ti asigura un trai decent.

In cele ce urmeaza afli de ce e bine sa nu te bazezi doar pe acea pensie pe care o vei primi de la stat si cum iti faci un plan de economii, de la depozitele bancare si conturile de economii, pana la pensia privata.

• Ce trebuie sa stii despre pensia ta – aspecte generale
• Rolul salariului si al varstei in alcatuirea unui plan de economii
• Modalitati prin care poti economisi eficient, pe termen lung
• Aspecte de care sa tii cont cand iti faci un plan de economii

Ce trebuie sa stii despre pensia ta – aspecte generale

Cu siguranta ti-ai dori ca dupa ce ai muncit zeci de ani sa ai posibilitatea ca, la varsta pensionarii, sa vezi lumea, sa le oferi nepotilor tot ce isi doresc si, in general, sa ai un nivel de trai decent. Pentru aceasta, insa, este bine sa ai o gandire in perspectiva si sa vezi care sunt factorii de care trebuie sa tii cont ca sa-ti atingi obiectivele la pensie.

Statistici de care sa tii cont cand te gandesti la pensia ta

In Romania, numarul mediu de pensionari este de peste cinci milioane de persoane, iar la 10 salariati activi revin 9 pensionari, potrivit Institutului National de Statistica. Raportul, insa, variaza in functie de zona, astfel ca daca in Municipiul Bucuresti sunt numai cinci pensionari la 10 salariati, in Giurgiu raportul este de 15 la 10. In sistemul public, contributiile salariatilor activi se aduna intr-un Fond de Pensii din care sunt platite pensiile actualilor pensionari. Prin urmare, valoarea pensiei tale peste 20-30 de ani va depinde foarte mult de numarul de angajati activi de la momentul respectiv raportat la cel al pensionarilor.

Dupa recensamantul din 2011, datele au aratat ca in mai putin de 10 ani, populatia Romaniei a scazut cu peste 1,5 milioane, iar specialistii de la Academia Romana avertizau ca pana in anul 2060, trendul se va mentine si vom avea in jur de 14 milioane de locuitori, luand in calcul faptul ca fertilitatea feminina ramane la 1,3 copii la o femeie. Daca rata natalitatii nu creste in urmatoarele decenii, atunci vom avea din ce in ce mai multi pensionari si tot mai putini salariati activi. Prin urmare, te gandesti daca in urmatorii 20-30 de ani va mai avea cine sa mai contribuie la Fondul de Pensii Publice pentru ca pensia ta de la momentul respectiv sa fie asigurata la valoarea pe care o meriti, adica in functie de perioada ta de cotizare la asigurarile sociale de stat, de punctele de pensie acumulate (valoarea acestora este stabilita de Guvern) si de Valoarea Punctului de Referinta, care va inlocui, din 2021, punctele de pensie, asa cum prevede noua lege a pensiilor (Legea 217/2019).

Dincolo de numarul pensionarilor si de rata natalitatii, daca iei in calcul perioadele de instabilitate economica si schimbarile legislative frecvente, atunci apare o intrebare legitima: „Oare este suficient sa ma bazez doar pe sistemul public de pensii?”.  Iata de ce este important sa stii cateva informatii generale despre sistemul de pensii din Romania.

Sistemul public de pensii – Pilonul I

Potrivit legislatiei, in Romania exista patru tipuri de pensii: de limita de varsta, anticipata, de invaliditate si de urmas. In cazul pensiei pentru limita de varsta trebuie sa ai vechimea minima (15 ani) si varsta standard de pensionare. Noua lege a pensiilor, care se va aplica din 2021, prevede ca varsta standard de pensionare pentru barbati este de 65 de ani si pentru femei este de 63 de ani. In functie de mai multi factori prevazuti de lege, cum ar fi munca in conditii speciale si deosebite, varsta de pensionare poate fi mai mica.

De asemenea, poti beneficia de pensie in sistemul public de stat, adica Pilonul I de pensii, daca ai realizat cel putin stagiul minim de cotizare de 15 ani (sau, in cazul nevazatorilor, ⅓ din stagiul complet de cotizare), stagiul complet de cotizare fiind de 35 de ani.

Pensia se calculeaza prin inmultirea numarului total de puncte cu valoarea punctului de referinta. Numarul total de puncte este suma punctajelor anuale. La sfarsitul fiecarei luni obtii un punctaj prin impartirea venitului brut realizat la castigul mediu brut pe economie (stabilit de stat). Punctajul anual este suma punctajelor lunare impartita la 12 luni. Noua lege a pensiilor se aplica din 2021, pana atunci aplicandu-se cresterea punctului de pensie, urmand ca odata cu intrarea in vigoare a legii, punctul de pensie sa fie inlocuit de valoarea punctului de referinta. Valorile punctului de pensie sunt:

• 1.265 lei – la 1 septembrie 2019;
• 1.775 lei – la 1 septembrie 2020;
• 1.875 lei – la 1 septembrie 2021.

La data intrarii in vigoare a legii (2021), valoarea punctului de referinta va fi de 75 de lei. Din 2022, punctul de referinta va fi majorat, anual, cu rata medie anuala a inflatiei, la care se va adauga 50% din cresterea reala a castigului salarial mediu brut realizat, prevazut in fundamentarea bugetului asigurarilor sociale intocmit de Guvern si aprobat de Parlament.

Sistemul privat de pensii – Pilonul II si Pilonul III

Pe langa sistemul public de pensii, exista si sistemul privat de pensii, unde vorbim despre Pilonul II de pensii si Pilonul III, adica despre banii care sunt administrati de un fond privat sau de tine, cu ajutorul unui consultant.

Pilonul II de pensii se refera la pensia administrata de un fond privat. Aceasta este obligatorie pentru orice persoana care are pana in 35 de ani, este angajata si/sau vireaza contributia pentru asigurari sociale catre stat, si optionala pentru cei care au intre 35 si 45 de ani. De mentionat este faptul ca daca lucrezi in domeniul constructiilor esti scutit de plata contributiilor in perioada 1 ianuarie 2019-31 decembrie 2028. Practic, o parte din contributiile tale la actualul fond public de pensii se duc catre Pilonul II. Daca ai o vechime de cel putin cinci ani in acelasi fond de pensii administrat privat, poti (nu esti obligat) sa transferi contributiile viitoare la Pilonul I, daca faci o cerere in acest sens. Atentie, insa! Sumele pe care le-ai acumulat pana la momentul in care ai decis sa faci transferul nu se pot retrage si nici nu pot fi directionate catre Pilonul III (pensiile facultative). Banii care ajung in Pilonul II sunt investiti de administratorii privati de pensii, astfel incat valoarea acumulata nu ramane pe loc.

In cazul Pilonului III este vorba despre pensia facultativa, pe care ti-o gestionezi singur, in sensul ca stabilesti, impreuna cu un consultant, care este contributia lunara sau trimestriala, daca vrei sa faci investitii in titluri de stat, bonuri de tezaur sau daca vrei ca o parte din banii tai sa fie investiti in actiuni la bursa, daca vrei sa ai acces la banii acumulati doar de la data pensionarii incolo sau oricand ai nevoie. Asa cum vei vedea mai jos, daca alegi Pilonul III, este foarte importanta varsta de la care incepi sa faci economii.

Rolul salariului si al varstei in alcatuirea unui plan de economii

Dupa ce ai vazut cum functioneaza sistemul de pensii si care sunt unii dintre factorii care vor influenta valoarea pensiei, te intrebi cat ar trebui sa economisesti pentru a avea o pensie multumitoare. Specialistii de la Fidelity Investments recomanda ca in momentul in care iti faci un plan de economii sa ai in minte anumite intrebari-cheie cum ar fi:

• Cat ar trebui sa pun deoparte, anual, pentru pensie? – 15% din venitul anual;
• Cat ar trebui sa fie economiile mele totale pentru pensie? – 10 venituri anuale pana la varsta de 67 de ani (estimand ca atunci te retragi din activitate).

In functie de standardul de viata pe care vrei sa-l ai la pensionare, economiile pot avea o valoare mai mica sau mai mare. Atunci cand vrei sa faci calcule si sa pui la bataie un plan de economii trebuie sa tii cont, in principal, de salariu, de varsta si de anii pe care ii mai ai pana la pensionare.

Rolul salariului in realizarea planului de economii

Mai ales atunci cand nu ai alte surse de venit, salariul este cel mai important factor in calcularea si alcatuirea unui plan de economii. Ca sa poti pune bani deoparte, trebuie sa gestionezi eficient bugetul lunar. Pentru aceasta este bine sa-ti stabilesti obiective clare pe termen scurt, mediu si lung si sa alegi ce este cu adevarat important si care sunt lucrurile de care te poti lipsi. De exemplu, daca nu poti sari peste plata facturilor la utilitati sau la intretinere, cu siguranta poti iesi mai rar cu prietenii in oras, iar vacantele pot fi si la tara la bunici, nu neaparat in destinatii exotice. Dupa ce ti-ai stabilit obiectivele financiare, gandeste-te cum poti sa economisesti, lunar, pentru pensie.

Varsta si cati ani mai sunt pana la pensionare

Varsta de la care incepi sa faci economii este esentiala. Una este sa pui deoparte bani de la 20 de ani si alta, de la 40 de ani incolo. Indiferent de varsta, insa, niciodata nu este prea tarziu. In alcatuirea unui plan de economii trebuie sa tii cont si de cati ani mai ai pana la pensionare, ca sa iti dai seama care este varianta cea mai buna pentru tine: un depozit bancar, un cont de economii, o investitie sau o pensie privata.

Modalitati prin care poti economisi eficient, pe termen lung

Pensie de la stat vei primi sigur, dar importanta este valoarea ei, care depinde in foarte mare masura de hotararile pe care le ia statul. Prin urmare, trebuie sa gasesti solutii prin care tu sa ai controlul asupra banilor tai. Exista mai multe forme de economisire la care poti apela pentru ca la varsta pensionarii sa-ti rotunjesti veniturile si sa nu ai grija zilei de maine.

Rolul educatiei financiare

Educatia financiara joaca un rol esential in construirea unui plan de economii eficient pentru ca te ajuta sa intelegi cum functioneaza sistemul financiar. Sistemul se bazeaza pe actiunea a doua tipuri de intermediari financiari: bancile, fondurile de pensii, bursa, fondurile de investitii si intermediari ai informatiei, adica analistii financiari, consultantii si expertii.

Educatia financiara te ajuta, practic, sa alegi produsele si serviciile financiare care ti se potrivesc cel mai bine (credit bancar, depozit, investitii, pensie privata), sa intelegi care sunt riscurile, cum sa negociezi cu institutiile financiare, cum alegi banca potrivita.

Depozitul la banca

A tine banii la saltea poate ca pare cea mai sigura solutie de economisire. Nu si daca ai putina educatie financiara. In primul rand, tentatia de a-i cheltui, pentru ca ii ai aproape, este foarte mare. Apoi, nu ai nicio garantie ca suma acumulata nu se pierde sau ca poate fi recuperata cumva in cazul unui furt, de exemplu. In plus, nu ai cum sa castigi de pe urma lor.

In schimb, daca depui banii intr-un depozit bancar, prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, vei putea recupera suma in siguranta, in limita plafonului de 100.000 de euro (echivalent in lei). Apoi, chiar daca rata dobanzii este mica, vei putea obtine, la termen, o suma mai mare decat cea initiala. In plus, un alt motiv pentru care un depozit bancar este o varianta de economisire mai eficienta decat sa-ti tii banii la saltea este impactul pe care il are inflatia asupra sumei de bani pe care reusesti sa o pui deoparte. Inflatia scade puterea de cumparare, prin urmare, in timp, banii nu mai au aceeasi valoare. Banca ofera o compensatie prin care sunt acoperite pierderile posibile generate de inflatie. Si nu in ultimul rand, nu trebuie sa depui declaratie de venit pentru ca bancile retin automat impozitele in numele tau, sumele fiind cele prevazute de lege.

Economisirea a 15% din salariu si investire

Expertii de la Fidelity Investments spun ca pentru a avea un standard de viata decent la pensionare, ar trebui ca pana la varsta de 67 de ani sa fi economisit 10 venituri anuale. Ca sa faci acest lucru, insa, ei recomanda ca in fiecare an sa pui deoparte 15% din venituri incepand cu varsta de 25 de ani, sa investesti, in medie, peste 50% din economii (proiecte, actiuni, businessuri) si sa mentii acelasi nivel de trai pana la varsta retragerii din activitate.

O forma de investitie este, de exemplu, cumpararea de actiuni ale unei companii si sa primesti dividende. Dividendele inseamna distribuirea in bani sau in natura catre actionari, a profitului obtinut ca urmare a investitiei facute. Dividendele pot fi virate direct intr-un cont bancar sau nu. Suma poate fi retrasa si o poti economisi ca atare, intr-una dintre formele de economisire care crezi ca este cea mai potrivita pentru tine.

Pensia privata

Daca in cazul pensiei de la stat, nu tu esti cel care decide in privinta valorii contributiei la asigurarile sociale, in cazul unei pensii private facultative, de exemplu, tu esti cel care hotaraste. Atentie, insa! Este un plan cu bataie lunga si atunci va trebui sa faci unele proiectii: daca exista posibilitatea ca salariul tau sa creasca, daca intervin schimbari in viata ta care nu iti vor mai permite la un moment dat sa platesti prima lunara sau trimestriala, daca poti creste sau diminua contributia in functie de nevoile tale.

Apoi, cand alegi sa ai o pensie facultativa vei putea economisi un anumit numar de ani. De exemplu, daca te-ai hotarat sa ai o pensie facultativa la 25 de ani si iei in calcul o varsta standard de pensionare de 65 de ani, atunci vei contribui la pensia ta 40 de ani. Pensia va fi proiectata, sa spunem, pe 30 de ani. Cu alte cuvinte, tot ce acumulezi in cei 40 de ani de contributii se imparte la 30 de ani, timp in care tu vei beneficia de pensia respectiva.

In cazul in care te gandesti sa faci un transfer al banilor acumulati la Pilonul II de pensii (pensia privata obligatorie) catre Pilonul I, ia in calcul ca statul nu va face nicio investitie cu banii tai, iar suma nu poate creste de-a lungul timpului. In schimb, fondurile de pensii care administreaza pensiile private obligatorii fac acest lucru.

Aspecte de care sa tii cont cand iti faci un plan economic

Dupa cum spuneam, motivul principal pentru care este bine sa ai educatie financiara este ca, astfel, poti alege sa folosesti sau nu produse si servicii bancare, in cunostinta de cauza. Ca sa reusesti sa faci un plan economic eficient trebuie sa-ti organizezi bugetul personal si sa observi exact cum ai putea sa reduci din cheltuieli si chiar sa pui bani deoparte.

Pune pe o hartie intr-o parte veniturile si in cealalta, cheltuielile. Este primul pas care te ajuta sa intelegi unde se duc banii tai si cum poti sa gestionezi cheltuielile. In alcatuirea bugetului personal, expertii financiari impart cheltuielile in trei mari categorii:

• cheltuieli fixe – nu ai cum sa le elimini si nici sa le amani;
• cheltuieli flexibile – ai posibilitea sa le modifici, in functie de prioritati;
• cheltuieli fixe, dar nu lunare – ai posibilitatea sa le platesti anual, trimestrial, nu in fiecare luna

Nevoile de baza – intretinere, utilitati, impozite, hrana

Unul dintre aspectele cele mai importante de care trebuie sa tii cont in momentul in care decizi sa-ti faci un plan de economii este legat de nevoile de baza. Facturile la utilitati, intretinerea, rata la credite reprezinta cheltuieli fixe, la care nu ai cum sa renunti pentru ca risti penalitati, sa nu mai ai gaze, curent electric sau sa ajungi chiar in instanta. Tot din categoria cheltuielilor fixe fac parte si impozitele, numai ca ele pot fi platite anual, deci nu iti afecteaza bugetul in fiecare luna.

In schimb, hrana si bauturile sunt cheltuieli lunare flexibile, pe care le poti ajusta. Poti, de pilda, sa iesi mai rar cu prietenii in oras, sa nu iti cumperi cel mai scump vin sau sa nu te delectezi cu gustul celor mai rafinate produse alimentare. Depinde, insa, de standardul de viata pe care vrei sa-l ai, raportat la valoarea economiilor pe care vrei sa o atingi la un anumit interval de timp (lunar, anual, in urmatorii ani). Altminteri, poti face economii zilnice, fara sa depui prea mare efort.

Banii alocati pentru imbracaminte si incaltaminte

Desigur, este important ca intotdeauna sa ai o tinuta impecabila si adaptata locului in care te afli. Totusi, imbracamintea si incaltamintea nu reprezinta nevoi primare si nici cheltuieli fixe, pe care nu ai cum sa le modifici si pentru care trebuie sa respecti si termene-limita de plata. Prin urmare, poti alege sa nu porti neaparat haine de firma sau sa nu iti cumperi frecvent astfel de imbracaminte.

Cheltuielile pe care le ai cu vacantele

De la cazare, mijloc de transport si pana la programul turistic pe care vrei sa-l ai, bugetul alocat vacantelor este o provocare careia poti sa-i faci fata cu bine daca tii cont de anumite aspecte cum ar fi: sa faci rezervarea, din timp, a biletelor de avion si a cazarii, sa te informezi despre preturile practicate in locul in care vrei sa te duci (hrana, bautura, transport in comun), sa afli cat te-ar costa vizitarea anumitor obiective turistice, sa urmaresti ofertele agentiilor de turism si sa alegi varianta cea mai convenabila pentru tine si familia ta. Retine ca aceste cheltuieli sunt flexibile, deci le poti ajusta sau chiar renunta la ele, daca apar prioritati.

Banii pe care ii aloci activitatilor de relaxare

Cu siguranta, dincolo de serviciu si activitatile de rutina care iti ocupa cea mai mare parte din timp, mai vrei sa te mai si relaxezi. Concertele, iesirile in aer liber cu prietenii, practicarea unui sport, cursuri pentru dezvoltarea personala sau pasiunile pe care le ai necesita si ele investitii. Dat fiind faptul ca sunt, insa, cheltuieli flexibile, ai posibilitatea, ca in cazul vacantelor, sa le ajustezi sau sa renunti la ele.

Ca sa te bucuri de calitatea unui spectacol nu e neaparat sa-ti cumperi bilete la cea mai scumpa categorie sau daca esti pasionat de muzica, nu e obligatoriu sa investesti lunar in viniluri. Cand iei decizii, te gandesti in primul rand la ce iti doresti mai mult pe termen lung, nu pe moment si care este impactul unei astfel de cheltuieli asupra planului de economii per ansamblu.

Alte cheltuieli

Cand vine vorba de un plan de economii, nu poti sa nu iei in calcul cheltuielile neprevazute. Pot sa apara urgente medicale, de exemplu, sa ramai fara job sau vacanta la care nu ai vrut sa renunti sa depaseasca bugetul stabilit inainte.

Ca sa nu ai senzatia ca nu ti-ai indeplinit obiectivul de a economisi lunar cate ceva, ia in calcul ca economiile anuale pot fi cu 4-5% mai mici sau mai mari. Cu alte cuvinte, pune o marja de eroare atunci cand iti fixezi suma la care vrei sa ajungi. Specialistii spun ca aceasta este o metoda prin care planul tau de economii poate functiona constant, fara sa ai pauze, pe termen lung.

Asadar, planul de economii te ajuta ca, pe langa pensia de stat, sa poti pune deoparte bani pentru perioada in care nu mai esti salariat. Posibilitatile de a economisi sunt multiple, de la depozite bancare, conturi de economii si pana la pensia privata facultativa, insa, pentru a-ti putea indeplini obiectivul este nevoie sa ai o educatie financiara solida ca sa-ti gestionezi foarte bine bugetul personal si sa alegi in cunostinta de cauza forma de economisire care ti se potriveste cel mai bine, tinand cont de veniturile pe care le obtii si de varsta pe care o ai.