• Persoane fizice
  • Companii
  • Comercianti parteneri
  • Despre tbi group

Viitorul bancilor nu are granite: Petr Baron, CEO al TBIF (TBI Bank) vorbeste cu On Air Bulgaria

Nu este ușor să vorbești despre viitor, mai ales atunci când te referi la finanțe – ne place să ne bazăm pe date pentru că ne place siguranța pe care ne-o oferă. Combinația dintre date și experineță face ca predicțiile să aibă mai multe șanse să se îndeplinească. Prezent pe coperta revistei ON Air Bulgaria, ediția septembrie, Petr Baron, CEO al TBIF (TBI Bank) afirmă că el se folosește atât de date, cât și de predicții. În acest interviu, Petr vorbește despre transformarea băncii în creditor de generație viitoare care se întâmplă datorită utilizării ultimelor soluții tech în sistemul bancar. ”Viziunea TBI Bank asupra viitorului este de a rămâne concentrat pe clienți susținând nevoile zilnice care sunt o bază a universului financiar în care trăim”. Pare mult de citit, dar vei parcurge articolul dintr-o suflare. :)

 

Domnule Baron, au trecut doi ani de când TBI Bank și TBIF au fost achiziționate de către 4finance, una dintre cele mai mari companii de creditare online din Europa. La acea vreme, părea o potrivire puțin probabilă. Care au fost, pentru compania-mamă, avantajele de a deține o bancă și ce avantaje obține o bancă din experiența digitală foarte mare a 4finance?

De fapt, este o potrivire foarte reușită. Au fost o mulțime de sinergii care au devenit posibile atunci când am început să cooperăm. TBI Bank avea deja succes atât pe piața din Bulgaria, cât și pe cea din România. La acea vreme am realizat că expertiza digitală extinsă a 4finance ar putea îmbogăți modelul offline de business al TBI Bank și invers. Ca urmare, am adăugat foarte multe canale digitale și capabilități de „data intelligence” care lipseau TBI Bank. Pe de altă parte, business-ul 4finance este concentrat în cea mai mare parte pe constituirea de împrumuturi exclusiv online, în timp ce TBI Bank acoperă și finanțarea în agenții, finanțarea pentru afaceri mici și mijlocii, depozite și posibilitatea plăților în rate în magazine. Digitalizăm toate aceste linii de business pentru a oferi un spectru mult mai larg de produse, precum și produse de vânzare pe care 4finance nu le-a avut până acum. Prin urmare, această achiziție nu doar că a consolidat poziția grupului în Bulgaria și România, dar și crește capacitatea companiei de a extinde oferta de produse și servicii.

Acestea sunt sinergii la nivelul mixului de produse și canale. 4finance este o companie globală – poate TBI Bank beneficia de pe urma acestui lucru?

Da, deschidem operațiuni în diferite piețe din Uniunea Europeană, având la bază credința noastră că viitorul finanțării nu stă numai în creditarea specializată, dar și în servicii pe care consumatorii le vor căuta în alte piețe europene. Dezvoltăm o platformă bazată pe date și pe inteligența artificială care ne va oferi o varietate de alte soluții, precum managementul performant al finanțelor, asigurări, loializare, remiteri și multe altele care pot ieși din sfera serviciilor financiare și acoperi restul universului de nevoi ale clienților. Însă, în orice caz, contul curent rămâne central. Universul finanțării se învârte în jurul nevoilor zilnice ale clienților, ceea ce echivalează cu din ce în ce mai multe plăți, rezultând nevoia crescută pentru conturi. Din nou, 4finance nu putea avea toate acestea exclusiv din poziția de creditor, dar TBI Bank poate. Viziunea noastră strategică – și vorbim despre următorii cinci – șapte ani – este ca TBI Bank și contul curent furnizat de noi să fie în centrul universului consumatorilor, în timp ce alte produse pot fi furnizate fie de noi, fie de furnizori terți care sunt cei mai buni din segmentul lor.

Mulți analiști spun că băncile din zilele noastre sunt amenințate de către companiile tehnologice și de startup-uri care se dezvoltă pe liniile de business cele mai profitabile pentru bănci – de la transfer internațional de bani la împrumuturi online între consumatori (peer-to-peer lending). Ce ar trebui băncile să facă pentru a contracara aceste amenințări și a supraviețui într-o lume complet digitală?

Sunt de acord până la un punct. Cred că întreg sistemul va fi foarte mult condus de nevoile consumatorilor. Chiar și în zilele noastre puteți observa viteza cu care consumatorii migrează de la sucursale la canalele digitale. Încă nu foarte mult în Bulgaria și România, dar semnificativ în Europa de Nord, Asia și chiar și în Africa. Până la urmă, consumatorul e regele, iar el caută confortul. Deci cred că băncile au un joc destul de dificil de jucat, mai ales că sunt în competiție cu afacerile mici care sunt specializate pe un singur produs. Și sunt specializate incredibil de bine. Pentru o bancă – echivalentul financiar al unui supermarket – este dificil să ai o abordare generală care să se aplice tuturor și să fii bun la toate.  Desigur, în multe regiuni băncile au fost protejate de reglementări, dar au clar de pierdut când vine vorba de agilitate. Băncile au fost într-un soi de bulă în ultimii cincizeci de ani: Mai mari! Mai multe produse! Mai mult profit! La un moment dat, au devenit pur și simplu ineficiente. Totuși, băncile au încă avantaje – mult capital, sprijin legislativ, o mulțime de clienți. Așadar, credem că băncile care sunt suficient de rapide să se adapteze la complexitatea viitoare a industriei vor migra către ecosistemul unei platforme prin care să ofere produsele, fără a pierde din vedere interesul clienților. Cele care nu vor reuși să înțeleagă vor deveni aproape furnizori de utilități. Companii precum Amazon sau Google o vor lua înaintea băncilor, iar acestea din urmă vor rămâne în urmă, depinzând doar de un mic comision și asigurându-se numai că sistemul lor funcționează.

Sunt multe țări care par mai aproape decât oricând de o societate complet lipsită de cash – Suedia și China, spre exemplu. Este TBI Bank interesată de plățile mobile?

Rolul nostru astăzi este creditarea – asta este ceea ce noi facem. Dar pe măsură ce construim o platformă orientată spre viitor, trebuie să ne gândim și la acest lucru. Clienții noștri, desigur, au nevoie de plăți. Dacă le vom oferi pe cont propriu sau prin parteneri, rămâne de văzut. Un împrumut este luat o dată pe an sau la trei ani, dar plățile se fac zilnic. Așadar, pentru a rămâne relevantă, o bancă trebuie să ofere și plăți. Am menționat că în centrul universului financiar al consumatorilor va rămâne contul curent. Și ce este, până la urmă, contul curent? Este un instrument de a face plăți.

Dacă tot vorbim despre conturi, recent a fost un sondaj interesant în SUA printre așa-numiții Millenials. Circa o treime dintre participanții la sondaj credeau că până la finele acestui deceniu conturile bancare vor fi depășite. Și 70% dintre respondenți au afirmat că preferă mai degrabă să meargă la dentist decât la bancă…

E adevărat, majoritatea tinerilor din generația Millenials nu mai merg la bancă. Fac banking în principal online sau pe mobil. Totuși, pentru asta, încă e nevoie de un cont, nu se poate altfel. Poți să îl numești cont bancar, cont Google sau oricum altfel. Dar încă e nevoie de o asemenea „oală”, fiindcă banii trebuie să fie puși undeva. A spune că nu vor mai exista conturi este idealist. Conturile ar putea fi diferite față de cele de azi și ar putea fi bazate pe blockchain, de exmplu. În China, de pildă, oamenii fac banking utilizând aplicații de chat. Clienții percep, practic, Alipay sau WeChat ca fiind furnizorul lor de servicii financiare, nu banca. Ei cred că serviciul de mesagerie este contul lor, cu toate că nu este. Pentru a face toate acestea să se întâmple, tot trebuie să existe un cont bancar.

Să revenim la business-ul din Bulgaria. 2017 a fost un an foarte bun pentru TBI Bank, care sunt obiectivele pentru 2018?

Anul trecut a fost într-adevăr foarte bun, marcat de recorduri pe mai multe fronturi. TBI Bank a fost desemnată, pentru al treilea an, drept cea mai eficientă și profitabilă din Bulgaria (K10, 2018). În plus, TBI a fost poziționată printre băncile cel mai bine cotate în Asset Quality Review realizat de Banca Națională a Bulgariei. Acest lucru nu a fost o surpriză pentru noi – chiar și înainte de achiziție, banca era într-o formă foarte bună, bine capitalizată. Anul acesta vom merge mult pe transformare, pe lansarea de noi produse pe ambele piețe, Bulgaria și România. În iulie am lansat, de asemenea, depozite online în Germania. Avem planuri mari, ca parte a convingerii noastre că viitorul universului financiar al consumatorilor nu are limite. Bineînțeles, Bulgaria este casa noastră și avem o echipă excelentă și inovatoare acolo. Sofia devine un hub fintech și suntem încântați să fim parte din el.

Să găsești talente în Bulgaria poate fi dificil după ani de emigrare masivă. Cum vă descurcați din acest punct de vedere?

Este dificil. Dar încă ne place să construim abilități la nivel local. Desigur, avem în echipă și oameni din afara granițelor Bulgariei. Pentru a atrage talente, trebuie să fii mândru de ceea ce faci și să arăți de ce. Participăm la evenimente, vorbim la conferințe și încercăm permanent să găsim oamenii potriviți care vor să fie parte din familia TBI. De fapt, participarea noastră la astfel de evenimente a fost răsplătită cu un succes remarcabil: aproape 20% dintre colegii noștri de la sediul central din Sofia au studiat în afară și s-au întors înapoi să trăiască și să muncească în Bulgaria.

Mai există un paradox în Bulgaria. Ați menționat deja că Sofia este acum unul dintre hub-urile fintech de vârf din Europa. Totuși, Bulgaria are cel mai mic procent de utilizatori ai serviciilor bancare online din UE, de doar 5%. Care este explicația pentru această contradicție? Este, de fapt, o contradicție?

Este o contradicție, până la un punct. În realitate, piețele care sunt masiv offline au tendința de a face pași mari și de a merge direct către mobil. Cred că și Bulgaria va merge în această direcție și pur și simplu va sări anumiți pași ai evoluției digitale. În ceea ce privește importanța pieței fintech, Bulgaria este una dintre cele mai mici piețe europene. Rezultatul este că majoritatea firmelor fintech trebuie să opereze peste granițe. Avantajul lor este că operează B2B, nu B2C, ceea ce înseamnă că pot folosi talentele locale de top pentru a dezvolta produse în Bulgaria și a le vinde apoi în întreaga lume. Și cred că ceea ce se întâmplă în Sofia e minunat. Să ai un mediu cu adevărat creativ necesită timp, pentru că sunt mai mulți factori implicați: talent, investiții, guvern, reglementatori… Întregul ecosistem trebuie să meargă simultan într-o singură direcție. Iar faptul că la noi deja mergem în acea direcție ne așază înaintea multora.

Ați menționat deja că ați lansat depozite online în Germania. Care sunt așteptările dumneavoastră și unde vă va duce în cele din urmă această expansiune?

Piețele noastre țintă sunt încă Bulgaria și România. Ca grup, ne uităm permanent la oportunități, în special prin prisma faptului că 4finance operează în 17 țări. Avem discuții cu alți parteneri cu care colaborăm în ceea ce privește cercetarea și oportunitățile de dezvoltare pe alte piețe europene, nu pot menționa unde la acest moment, pentru că prefer să discut despre rezultate concrete. În prezent, construim baza pe produse corecte. Le testăm prima dată local, le lansăm, apoi le dezvoltăm. Odată ce se întâmplă acest lucru, suntem gata, de asemenea, să mergem oriunde în altă parte – ca o platformă de business. Suntem foarte atenți, pentru că până la urmă suntem bancheri. Nu uita asta (râde).

TBI Bank creează o platformă care le permite consumatorilor să acceseze credite exclusiv online și folosind aplicații mobile. Vă aduce acest lucru un risc mai mare? Sunt multe startup-uri fintech care se amuză că băncile încă folosesc interviuri directe pentru a evalua credibilitatea celor care solicită credite. Care este rolul Big Data în toată această poveste?

Depinde de segmentul de consumatori, de relația cu clientul, de informațiile pe care le poți colecta etc. În această privință, beneficiem substanțial de expertiza 4finance. Este un segment riscant – dacă nu știi cum să îl gestionezi. O mulțime de instrumente brute trebuie să fie implementate și e nevoie de o mulțime de informații pentru a lua o decizie inteligentă.

Aveți în plan alte servicii inovatoare pe piața bulgară?

Da, scopul nostru este să oferim multe servicii inovatoare în timp. Vom lansa în curând POS online în Bulgaria. Deja am făcut acest lucru în România anul trecut și a fost de succes. În România lansăm de asemenea produsul Merchant Cash Advance, pe care, din nou, nimeni nu l-a oferit în aceste piețe. Și oferim credite online și micilor afaceri din Bulgaria. Toate acestea sunt planuri pentru următoarele luni. Anul viitor avem în plan mult mai multe lucruri, dar hai să luăm lucrurile pas cu pas. Inovarea are un ritm rapid de la an la an. Și dacă nu construiești o cultură a inovării în compania ta – uneori acest lucru poate fi dureros, recunosc – nu poți ține pasul. Piețele est-europene sunt dificile din acest punct de vedere, dar sunt unele care se dezvoltă fenomenal de repede. Locuiesc în Marea Britanie și pot spune cu sinceritate că atunci când vine vorba despre inovații financiare, este în urma Rusiei, de pildă. Iar Rusia e în urma Chinei. SUA rămân în urma Europei și de aceea toate aceste bănci provocatoare – Monzo, N26, Revolut – merg acum în SUA. Piețele sunt foarte de diferite și merg cu viteze diferite. Dar în cele din urmă toate vor ajunge în punctul unde consumatorul este eliberat de mentalitatea bancară tradițională. În urmă cu un deceniu, era o reclamă bancară în Marea Britanie care arăta că britanicii mai degrabă merg la închisoare decât să își schimbe banca. Iar băncile britanice au fost foarte istețe să prindă consumatorul la o vârstă mai mică, de 16 ani. Când eram student, mi s-au oferit 200 de lire cash doar ca să îmi deschid un cont, fiindcă știau că dacă mă prind, e pe viață și vor face mult mai mulți bani cu mine pe termen lung. Acum, această proprietate a băncii asupra clientului începe să se erodeze și consumatorul este în cele din urmă liber. Rolul nostru este să ne asigurăm că TBI Bank se încadrează în această nouă cultură a gândirii libere și fără granițe.

Aveți un background bogat în conducerea unor companii în medii diverse precum Marea Britanie, Rusia, Ucraina, Macedonia. Unde se poziționează Bulgaria printre acestea? Care sunt conexiunile dumneavoastră personale cu țara?

Ei bine, numele meu are rezonanță în Bulgaria, așa cum am aflat prima dată când am venit (Petar Beron a fost un educator foarte important în timpul Renașterii din Bulgaria – nota red.). Anterior, am lucrat pentru TBIF în Ucraina. Ivo Georgiev, șeful meu la acea vreme, era bulgar și m-a învățat probabil cea mai mare parte din ceea ce știu acum în retail banking. Am un respect foarte mare pentru el. Mai am de asemenea o conexiune – bunicul meu a fost trimis în Bulgaria în timpul celui de-al Doilea Război Mondial. Și am o mulțime de prieteni aici. Profesional, chiar mă bucur de oportunitățile pe care piața ni le oferă – să creștem compania odată cu consumatorii și să ne îmbunătățim mai departe. Cred că facem asta pentru o cauză bună – nu doar pentru organizație, ci și pentru industrie. În cele din urmă, trebuie să îți placă ceea ce faci. Abia apoi te vei simți mult mai bine cu tine, pentru că îți va face plăcere să mergi la muncă. Aceasta este magia proiectelor transformaționale la care poți adăuga valoare și pentru care poți avea o echipă implicată. Noi, la TBI Bank, avem această mentalitate și suntem motivați de asta. Așadar, e o reală plăcere să fiu aici.

Ultimele articole

Citeste mai mult
Petr Baron: Contra curentului
tbi bank Bulgaria conduce clasamentul realizat de Capital la doua categorii bancare privind eficienta si sustenabilitatea
Interviu Gergana Staykova in Forbes Romania
Petr Baron pentru Forbes Romania: Din followeri, ne transformam in lideri!
TBI Bank isi extinde oferta de solutii de economisire cu o noua scadenta de 15 luni si o dobanda anuala de 4,4%
CÂND CLIENTUL DEVINE ÎNTR-ADEVĂR REGE: Petr Baron, CEO TBIF (TBI Bank), a stat de vorbă cu Business Magazin